Koho vlastně chrání bankovní pojištění k hypotéce?
🏦 Koho vlastně chrání bankovní pojištění k hypotéce?
Možná si říkáte, že když vám banka k hypotéce nabízí pojištění, dělá to hlavně proto, abyste byli v bezpečí, kdyby se vám něco stalo.
Jenže je dobré se na to podívat trochu víc do detailu. 👇
Bankovní pojištění často chrání především schopnost splácet úvěr. Tedy i samotnou banku a její pohledávku. A zároveň je to další produkt, který vám banka společně s hypotékou prodává.
To samo o sobě nemusí být špatně. Problém nastává ve chvíli, kdy klient automaticky předpokládá, že tím má svoji finanční ochranu kompletně vyřešenou. ❌
💸 Pojištění se často počítá z výše splátky
U některých bank se cena pojištění stanovuje jako určité procento z měsíční splátky hypotéky.
A co to znamená?
Čím vyšší je splátka, tím dražší může být i pojištění. Pokud tedy máte hypotéku sjednanou v době vyšších úrokových sazeb, můžete za bankovní pojištění platit poměrně vysokou částku.
Přitom jeho základní varianta často kryje především smrt a invaliditu III. stupně, případně další omezený okruh rizik.
A právě tady podle mě začíná největší problém.
🧑🦽 Co když se vám skutečně něco vážného stane?
Představte si, že kvůli vážnému úrazu nebo nemoci skončíte v invaliditě.
Ano, splacená hypotéka je samozřejmě obrovská pomoc. 🏠
Jenže život nekončí zaplacením nemovitosti.
Pořád potřebujete peníze na:
- 🍽️ jídlo a běžný provoz domácnosti,
- 💊 léky a léčbu,
- ♿ bezbariérové úpravy bydlení,
- 🚗 vhodné auto a dopravu,
- 👩⚕️ péči další osoby,
- 📉 náhradu výpadku příjmu,
- a spoustu dalších věcí.
Proto by podle mě pojištění nemělo být nastavené jen podle toho, kolik dlužíte bance.
Mělo by být postavené podle vašeho života, příjmů, rodiny, závazků a skutečných potřeb. 🎯
📊 Konkrétní příklad z praxe
Vzal jsem modelový případ klienta s hypotékou 7 650 000 Kč.
Bez bankovního pojištění:
Úroková sazba: 5,29 %
Splátka hypotéky: 42 433 Kč
Pokud klient využije bankovní pojištění, banka mu nabídne sazbu:
4,99 %
Splátka hypotéky: 41 020 Kč
To na první pohled vypadá skvěle. 👌
Jenže bankovní pojištění smrti a invalidity stojí dalších:
2 334 Kč měsíčně.
Celková měsíční platba je tedy přibližně:
👉 bez pojištění: 42 433 Kč
👉 hypotéka + bankovní pojištění: 43 354 Kč
Takže i přes nižší úrokovou sazbu klient ve výsledku platí měsíčně více.
⚠️ A co když chcete být pojištěni opravdu komplexně?
Řekněme, že kromě smrti a invalidity III. stupně chcete řešit také:
invaliditu I. a II. stupně, závažná onemocnění, trvalé následky úrazu, pracovní neschopnost, hospitalizaci, denní odškodné za úrazy nebo třeba závislost na dlouhodobé péči.
A tady může přijít další problém.
U některých pojišťoven například není možné sjednat vyšší krytí invalidity I. a II. stupně bez odpovídajícího krytí invalidity III. stupně.
Jenže tu už máte sjednanou přes banku.
Co tedy uděláte? 🤔
Buď si část pojištění zdublujete, nebo některá důležitá rizika jednoduše nepojistíte.
Pokud by další samostatné pojištění stálo například 1 200 Kč měsíčně, jste přibližně na:
41 020 + 2 334 + 1 200 = 44 554 Kč měsíčně.
A přitom stále nemusíte mít invaliditu I. a II. stupně vyřešenou tak, jak chcete.
Pokud doplníte i invalidity a cena druhé pojistky vzroste například na 1 800 Kč, dostáváme se na:
45 154 Kč měsíčně.
💡 A co kdybych slevu za bankovní pojištění vůbec nevyužil?
Můžu si hypotéku nechat bez bankovního pojištění a životní pojištění vyřešit samostatně.
Například komplexnější pojistka může před slevou stát kolem 2 700 Kč měsíčně.
Pokud na ní získám například 20% slevu, výsledná cena je:
2 160 Kč měsíčně.
Celkem tedy:
42 433 Kč hypotéka + 2 160 Kč pojištění = 44 593 Kč měsíčně.
A zároveň mám možnost nastavit pojištění podle toho, co potřebuji já, ne podle toho, jaký produkt je navázaný na hypotéku.
💰 Rozdíl? Přes 40 000 Kč za jednu fixaci
V tomto konkrétním příkladu vychází varianta se samostatným pojištěním přibližně o:
561 Kč měsíčně levněji.
U páru, kde by se podobný rozdíl týkal obou partnerů, už se bavíme přibližně o:
👉 1 122 Kč měsíčně
👉 13 464 Kč ročně
👉 40 392 Kč za tři roky fixace
A to už není úplně zanedbatelná částka. 💸
Pojištění by podle mě nemělo být jen "něco k hypotéce".
Mělo by být součástí celé finanční strategie. 🧩
Mělo by chránit vás, vaši rodinu, příjem a způsob života, pokud se stane něco vážného. A zároveň by mělo být nastavené tak, abyste za něj zbytečně nepřepláceli.
Proto při hypotéce neřešíme jen:
"Jakou dostanu sazbu?"
Ale také:
"Co všechno musím udělat, abych tuto sazbu získal – a kolik mě to bude ve výsledku skutečně stát?" 👀
Právě tam se totiž často ukáže, že nejnižší úroková sazba nemusí znamenat nejlevnější řešení. 🏦📉