ÚVĚROVÝ INDEX - SAZBY 3/2022

23.02.2022

HYPOTÉKY - ÚVĚRY ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ - SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY - ÚVĚRY PRO PO

Otázka, kterou si právě dnes pokládá spousta z nás. Koupit či nekoupit vlastní nemovitost právě teď? 

Dnešní report bude o datech, ale také o mém pohledu na aktuální situaci. Tím spíše bych chtěl poukázat na to, že se jedná o můj osobní pohled a názor, proto některé věci berte prosím s rezervou. 

Pokud by bylo dat a čtení na vás moc, pusťe si videoreport zde a jen se zaposlouchejte, nebo zkoukněte i obrázky a grafy, které v reportu uvedeny nejsou.


Zamyšlení nad faktory, které dlouhodobě mohou zdražovat nemovitosti i v příštích měsících / letech. 

1. Poptávka převyšuje nabídku - nedostatek nemovitostí na trhu

2. Aukce realitních společností - většina nemovitostí se dnes prodává formou aukce a sám mám klienty, kteří kupovali nemovitost za 3,8 mil nabídkové ceny a aukce se vyšplhala na 4,65 mil Kč

3. Nedostatečná pracovní síla - velká část stavebních firem měla zaměstnance právě z Ukrajiny kde se nyní odehrává válečný konflikt a nemohou se tak pracovníci vrátit.

4. Nedostatek materiálů - zásoby, které byli před Covidem zmizeli, dovoz je problematický, materiál, který se dodával z ukrajiny a polska nyní chybí a není kde brát. Celkově k situaci také přispělo nařízení netěžit například dřevo ze zdravých stromů, ale priorita byla těžit lesy napadené kůrovcem. 

5. Palivo, ropa, zemní plyn - zdražení pohonných hmot se také výrazně dotkne stavebnictví, protože vše stojí z pravidla na kamionové a lodní dopravě. 

6. Do toho všeho začala zvyšovat úrokové sazby ČNB na aktuálních 4,5 % a na konci Března bude zasedání, kde pravděpodobně dojde o zvýšení o dalších 0,5 %, na 5 % základní sazby. 

7. Zvýšení úrokových sazeb znamená pro spoustu lidí situaci, kdy si nemohou dovolit koupit vlastní nemovitost, zvýší se tak poptávka po nájemním bydlení.

8. Ukrajina a válka, pokud se konflikt v dohledné době nevyřeší, část rodin ze zahraničí může zůstat v ČR a tedy opět snížit množství volných nemovitostí na trhu ať k pronájmu či koupi.

9. Podívejme se na nemovitosti ve velkých městech v zahraničí. Nikde moc již není vidět osobní vlastnictví nemovitostí. Obvykle mají nemovitosti skoupené velké společnosti a ty je pak pronajímají. Máme tedy výsadu a možná poslední dekádu osobního vlastnictví před sebou. 

10. Demografický vývoj populace. Velkou část nemovitostí mají ve vlastnictví z pravidla starší generace a do toho oproti době kdy žili v domě 2-3 generace dnes každý vyžaduje vlastní soukromí, přibývá singles lidí  a opět se zvyšuje poptávka a snižuje dostupnost nemovitostí na trhu.

11. Výstavby a stavební povolení. Dnes je problém získat povolení na rodinný dům a developeři měli dříve dobu na povolení výstavby zhruba 10 let. 

12. Parametry omezující poskytování hypoték. ČNB od 1.4.2022 zavádí ne na doporučení jako tomu bylo dříve ale jako přímou regulaci hypoték omezení. Parametry DTI, DSTI a LTV. 

13. Věc která by mohla nemovitosti zlevnit je krach Sberbank. Pokud by bývalé klienty nepřebrala jiná společnost s původními úvěrovými sazbami, případně s převodem na aktuální sazby a zachování úvěrů, musel aby ČNB vyřešit situaci jak lidem zachovat úvěrová smlouvy a dál splácet. Nejhorším scénářem pro klienty Sberbank by pak bylo zesplatnění úvěrů - v překladu fáze, kdy banka úvěry uzavře a řekne do určité doby nám peníze vraťte a je nám jedno jak to uděláte. V případě že by klienti nedostali hypotéku u jiné banky, byli by nuceni nemovitosti prodávat. Nešiřme ale poplašné zprávy. Je to jedna z možností. Nicméně věřme že je někdo koupí. 

Pokud jste klienyt Sberbank a obáváte se, nebo chcete být připraveni, napište mi a spolu zařídíme alespoň předjednání dnešních sazeb u jiné banky a buď využitete refinancování když vše dopadne špatně a nebo naopak zrušíme nabídku když vše dopadne dobře a klientům SB zůstanou jejich hypotéky jak jsou.

14. INFLACE na úrovni 11,1 % za únor a dosahování hodnot okolo 15 % vnímají lidé jako obrovský problém - inflace je jako krevní tlak, nevšímáte si jej, ale když je vysoký, tak vás zabije... Jen to nebolí, takže si jej nevšimnete. 

Videoreport odkaz zde

Zdroj: cnb.cz

Aktuální hypotéky Parametry ČNB A ZMĚNY OD 1.4.2022!!

ČNB schválila nové limity, které vypadají následovně:

Rozdělení je dle věku klienta a do na 2 kategorie. První do 36 let a druhá nad 36 let věku klientů.

DTI - parametr který ukazuje poměr celkových ročních příjmů klienta k jeho celkovému zadlužení 

- do 36 let věku je 9,5 násobek

- nad 36 let věku je 8,5 násobek (můžete mít prostě menší dluh než mladší člověk)

DSTI - parametr který ukazuje poměr mezi měsíčními příjmy klienta a měsíčními splátkami úvěrů

- do 36 let věku je 50 % měsíčních příjmů

-nad 36 let věku je 45 % měsíčních příjmů

LTV - (Loan to value) - je poměr mezi hodnotou zastavované nemovitosti a vaší výší půjčky 

- do 36 let bude stačit 10 % 

-nad 36 let bude nutnost 20 % z hodnoty kupované nemovitosti


TIP: Refinancijte svou aktuální hypotéku na dlouholetou fixaci co nejdříve

TIP2: Podejte si žádost o hypotéku ještě dnes a rezervujte nízkou sazbu

Kalendář pro rezervaci termínu zde

Hypotéky

Zdražování a navyšování sazeb 

Jedeme nahoru a rychlost nabírá obrátky. Sazby přes 4,5 % začínají být standardem.

Srovnání hypotéky v 11 bankách na trhu

Modelová kupní cena 3 600 000 Kč, 

Vlastní zdroje ve výši 20 % tedy 600 000 Kč = 80 % LTV

Splatnost 30 let, fixace 5 let

Jaké sazby máme dnes

Březen 2022

Propočítej si svoji hypotéku níže

Vyplň 3 údaje a zjistíš výši splátky. Pro osobní konzultaci klikni na tlačítko MÁM ZÁJEM, vyplň své údaje a klikni na tlačítko ODESLAT. Pak se můžeš těšit na výsledek a telefonát či emeil.

Spotřebitelské úvěry

  • Aktuální průměrná sazby začínají růst přes 8 % p.a.

Úvěry ze stavebního spoření

  • Aktuální průměrná sazba okolo 4,3 % - 4,9 % p.a. u nezajištěných úvěrů.
  • V grafu nám to malinko zkresluje průměr se zajištěnými úvěry

Úvěry pro právnické osoby

  • Aktuální průměrná sazba mezi 5 % - 6 %p.a., zde nám došlo ke zvýšení sazeb. 
  • Předpoklad je zvyšování po dalším zasedání ČNB

Zdroj grafů: interní systém SAB servi s.r.o - SAB úvěrový index mapující sjednávané úvěry v jednotlivých oblastech

INFLACE

  • Aktuální inflace 11,1 % a výrazné překročení dle plánu ČNB
  • Další zasedání ČNB a zvyšováním úrokových sazeb bude probíhat 31.3.2022 - termíny naleznete zde 
  • TIP 1: - Držte rezervy okolo 3 až 6 násobku měsíčního příjmu likvidě na účtech a v hotovosti. Zbývající peníze vhodně investujte, případně se semnou poraďte o vhodné strategii.
  • TIP 2: - Inflace je jako vysoký krevní tlak. Nevidíme ho, nebolí nás, ale když jej nebudeme řešit může nás zabít. Řešte inflaci včas, dříve než vám ublíží. Z 1 000 000 Kč nám ukousne inflace za rok 2022 celkem 11,1 % dnes tedy 110 000 Kč.
  • TIP 3: - Hledejte řešení, které vám minimálně pokryjí inflaci a raďte se s odborníkem

zdroj: https://www.czso.cz/csu/czso/mira_inflace


Srovnání Leden 2022

Diskontní sazba

  • Aktuálně 3,5 %
  • Banky mohou své volné peníze u ČNB uložit za sazbu 3,5 %

2T Repo

  • Aktuálně 4,5 %
  • Dvou týdenní Repo sazba - sazba na základě které ČNB stahuje peníze od komerčních bank výměnou za 14 denní cenné papíry. Po uplynutí této doby je ČNB vykoupí od bank zpět navýšené o Repo sazbu.

Lombardní sazba

  • Aktuálně 5,5 %
  • Sazba za kterou si od ČNB mohou komerční banky půjčovat peníze, které pak mohou půjčovat koncovým klientům například v rámci hypotečních úvěrů. Jedná se v zásadě o opak Diskontní sazby.
  • Lombardní sazba má největší vliv na trh hypotečních ale i spotřebitelských úvěrů

CCyB sazba
  • Aktuálně 0,5 %
  • Sazba proticyklické kapitálové rezervy je sazba, kdy banky musí banky držet rezervy pro případ cyklických změn a vytvářet tak polštář, který lze využít pro krytí ztrát v dobách propadů a krizí. 
  • Plánovaná od 1.4.2022 ve výši 2,5 % prosti plánovanému 1 %


zdroj: https://www.cnb.cz/cs/


Pokud stále přemýšlíte, nebo potřebujete malou pomoc s rozhodováním, vyberte si níže den a hodinu a spolu už to zvládneme.

Rozhodl jsem se napsat článek o tom, jak jsem kupoval své nové auto. Musím říct, že chvíli jsem váhal, zda to zveřejnit nebo ne, ale vlastně jsem si odpověděl sám. Choval jsem se vlastně tak, jak si přeji aby se i mí zákazníci chovali ve spolupráci semnou.

Začínáme se dostávat do situace, které tady desítky let nebyla. Rusko - Ukrajinský konflikt. Vysoká inflace. Vysoké úrokové sazby. Nedostupné bydlení pro střední třídu. A do toho všeho Covid, který nás doma držel 2 roky a nyní je v Číně tvrdý lockdown, tedy nejasná budoucnost pro Evropu ke konci roku.